Zakup domu lub mieszkania to jedna z najważniejszych i najbardziej istotnych w skutkach decyzji finansowych. Tym bardziej, jeżeli posiłkujesz się kredytem hipotecznym. To właśnie od tej decyzji zależy, w jakiej kondycji finansowej, ale również emocjonalnej spędzisz kilka czy kilkanaście następnych lat.

Dlaczego powstał ranking kredytów hipotecznych?

Aby pomóc Ci w dokonaniu wyboru odpowiedniej oferty kredytowej spośród ofert wielu banków, zdecydowałem się publikować cyklicznie ranking kredytów hipotecznych. Jestem przekonany, że informacje, które tutaj znajdziesz, pozwolą Ci zaoszczędzić mnóstwo czasu. Myślę, że pomogą Ci również w podjęciu bardziej świadomej decyzji, o tym, który kredyt hipoteczny wybrać i dlaczego.

Ranking kredytów hipotecznych kwiecień 2019 to kolejny wpis na blogu, w którym kontynuuję cykl publikacji ofert kredytów hipotecznych dostępnych na rynku. Informacje, na podstawie których przygotowałem to zestawienie, dotyczą kwietnia 2019 roku.

Z dalszej części artykułu dowiesz się:

  1. Ranking kredytów hipotecznych – jakie są kryteria wyboru ofert?
  2. Ranking kredytów hipotecznych kwiecień 2019 r – 10 najtańszych i najdroższych ofert.
  3. Porównanie kredytów hipotecznych dla Ciebie – zamów bezpłatnie swoją indywidualną kalkulację.
  4. Na co zwracać uwagę, zaciągając kredyt hipoteczny?
  5. Jakie są najistotniejsze koszty zaciągnięcia i obsługi kredytu hipotecznego.

Ranking kredytów hipotecznych – jakie są kryteria wyboru ofert?

Niektórzy Klienci oceniają atrakcyjność danej oferty kredytowej, biorąc pod uwagę przede wszystkim prowizję za uruchomienie kredytu i marżę banku. Często sugerują się również wysokością miesięcznej raty.

W wielu przypadkach są to kluczowe parametry oceny ofert. Trzeba jednak zwrócić uwagę, że nie są to wszystkie istotne dane, które należałoby wziąć pod uwagę. Równie istotny może okazać się bowiem okres kredytowania, możliwość dokonywania nadpłat, sposób liczenia zdolności kredytowej, prowizja za wcześniejszą spłatę i wiele innych.

Czasami trudno się doliczyć faktycznych kosztów wybranej oferty, ponieważ banki często stosują różne promocje, żeby tylko zaistnieć w rankingach, np. stosują niską marżę za pierwszy rok kredytowania, podczas gdy kolejne lata są już zdecydowanie droższe.

Niektóre stosują wysoki koszt początkowy (prowizja za udzielenie kredytu lub ubezpieczenie), jednocześnie oferując relatywnie niską marżę, żeby rata wydawała się niska. Mogą uzależniać ofertę od skorzystania z produktów dodatkowych jak np. plany systematycznego oszczędzania, czego już nie odwzorowują żadne rankingi.

W tym miejscu dochodzimy więc do kluczowego pytania:

W oparciu, o jakie kryteria przygotować ranking kredytów hipotecznych, żeby był on jak najbardziej wiarygodny?

Moją intencją jest przedstawienie Ci możliwie wszystkich kosztów, które poniesiesz przez okres spłaty kredytu hipotecznego. Innymi słowy, ile fizycznie pieniędzy wyjmiesz ze swojej kieszeni i zostawisz w danym banku.

Są to tak zwane całkowite koszty kredytu.

Dzięki rankingowi dowiesz się przede wszystkim:

1. Ile wynoszą całkowite koszty poszczególnych kredytów hipotecznych dostępnych na rynku?

2. Co wchodzi w skład całkowitych kosztów kredytu (odsetki, prowizje za uruchomienie kredytu, ubezpieczenia i inne)?

3. Jaką zdolność kredytową posiada przykładowa rodzina, która stara się o kredyt hipoteczny (parametry w oparciu o jakie pokazuję zdolność kredytową znajdziesz poniżej)

Dane, które użyłem do pokazania poszczególnych ofert kredytowych, oparłem o następujące, przykładowe założenia:

  • Kwota kredytu 300 000 zł
  • Wartość nieruchomości 375 000 zł
  • Wkład własny 20 %
  • Okres kredytowania 30 lat
  • Raty równe
  • Rynek wtórny

Wszystkie oferty bankowe uporządkowałem od najwyższego do najniższego całkowitego kosztu kredytu. W danych szczegółowych konkretnej oferty kredytowej (umieszczonych w załączniku pod tabelą) znajdziesz również informacje o wysokości przykładowej zdolności kredytowej w każdym z banków.

Obliczenia przykładowej zdolności kredytowej oparłem o dość umowne parametry, ponieważ chciałem, aby przedstawiony przykład był dość uniwersalny:

  • Umowa o pracę na etacie na czas nieokreślony,
  • Dwoje wnioskodawców w wieku 30 lat,
  • Brak zobowiązań kredytowych,
  • Zarobki na poziomie średniej krajowej (za rok 2018) u każdej z osób – kwoty po 4521 zł brutto (3216,07 zł netto).

Ranking, który publikuję poniżej powstał na podstawie zestawienie 56 ofert z 13-tu różnych banków. Większość z prezentowanych banków ma bowiem kilka różnych ofert kredytowych. Oto banki, uwzględnione w rankingu, które posiadają w swojej ofercie najtańsze i najdroższe kredyty hipoteczne (jest ich 11).

  1. Alior Bank
  2. BGŻ BNP Paribas
  3. Citi Handlowy
  4. Eurobank
  5. ING Bank Śląski
  6. mBank
  7. Pekao BH
  8. Pekao S.A.
  9. PKO BP
  10. Bank Pocztowy
  11. Santander

Zobaczmy, jak wyglądają ogólne dane poniższego rankingu. Następnie przejdziemy do analizy poszczególnych ofert.

Liczba dostępnych ofert: 56

Koszty początkowe zaciągnięcia kredytu: 0 – 18535 zł

Miesięczna wysokość raty: 1403 – 2251 zł

Min. koszt kredytu: 177 789 zł

Max. koszt kredytu: 402 561 zł

Max. Zdolność kredytowa: 729 900 zł

Ranking Kredytów Hipotecznych kwiecień 2019

Ranking Kredytów Hipotecznych kwiecień 2019

Ranking kredytów hipotecznych kwiecień 2019 – 10 najtańszych i najdroższych ofert

W tabelach zamieszczonych poniżej zobaczysz przykładową kwotę transakcji i przykładowe parametry ofert kredytu hipotecznego. Pod tabelami umieszczam również załączniki, które uwzględniają bardziej szczegółowe informacje. Możesz je oczywiście pobrać i zapisać na swoim komputerze.

W praktyce najczęściej spotykam się z sytuacją, w której Klienci zaciągają kredyty hipoteczne na okres 30 lat. Poniżej przedstawiam więc oferty kredytowe na ten okres.

Tabela nr 1. 10 najtańszych ofert, kredyt hipoteczny na 300 000 zł, na 30 lat, wkład własny 20% (aktualizacja na 01.04.2019 r)

najtańsze kredyty hipoteczne

jakfinansowac.pl_10_najtańszych_kredytów_hipotecznych_04_2019

Różnice w całkowitych kosztach kredytu między najtańszym a najdroższym kredytem z TOP 10 najtańszych ofert wyniosła 38 560 zł! Mimo, że przedstawiłem 10 ofert, to pochodzą one z zaledwie 6-ciu banków.

Tabela nr 2. 10 najdroższych ofert, kredyt na 300 000 zł, na 30 lat, wkład własny 20% (aktualizacja na 01.04.2019 r)

najdroższe kredyty hipoteczne

jakfinansowac.pl_10_najdroższych_kredytów_hipotecznych_04_2019

Na przykładzie prezentowanych ofert możesz zauważyć, że różnica w całkowitych kosztach kredytu hipotecznego w kwocie 300 000 zł zaciąganego na okres 30 lat między najtańszą a najdroższą ofertą kredytową wyniosła aż 224 772 zł!!!

Za kwotę 224 772 zł można kupić w Poznaniu jednopokojowe mieszkanie! Podkreślę jednak jeszcze raz, że wyżej wymieniona kwota to różnica w całkowitych kosztach kredytu hipotecznego, między najtańszą a najdroższą ofertą bankową!

Czy chcesz otrzymać dostęp do 30 profesjonalnych narzędzi finansowych?

Wśród nich między innymi checklisty dokumentów finansowych, przygotowane przeze mnie kalkulatory Excel oraz rekomendowane kalkulatory działające online!

Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych MailChimp ( more information )

Twój adres e-mail jest u mnie bezpieczny. Możesz zrezygnować z subskrypcji w dowolnym momencie.

Porównanie kredytów hipotecznych dla Ciebie – zamów bezpłatnie indywidualną kalkulację

Ranking kredytów hipotecznych, który prezentuję, jest oparty o dość uniwersalne założenia. Pozwala to jednak, aby uwzględniał możliwie dużą ilość przypadków i zawierał oferty wielu banków. Najkorzystniejsza cenowo oferta wcale jednak nie oznacza, że każdy może z niej skorzystać. Nie wiadomo, czy byłoby to również możliwe w Twoim przypadku, ponieważ zależy to od bardzo wielu czynników.

Sytuacja każdego kredytobiorcy jest inna. Czasami realia osobisto-finansowe Klienta mogą być na tyle skomplikowane, że oferty kredytowe, z których może skorzystać, ograniczają się jedynie do 2-3 banków. Często też diabeł tkwi w szczegółach. Klientowi może zależeć na parametrach, których nie da się zawrzeć w rankingu jak np. produkty dodatkowe, wcześniejsza spłata, i wiele innych.


Dlatego, jeżeli chcesz otrzymać podobne zestawienie kredytów hipotecznych, które uwzględni Twoją indywidualną sytuację, to napisz do mnie, korzystając z poniższego formularza.

Skontaktuję się z Tobą i po ustaleniu wszystkich szczegółów prześlę Ci Twój indywidualny ranking ofert kredytowych, z których możesz skorzystać.

W przygotowanej kalkulacji uwzględnię Twoją indywidualną sytuację i otrzymasz wykaz ofert bankowych “uszyty na Twoją miarę”.

Za taką kalkulację nie pobieram żadnego wynagrodzenia. Nie będziesz też mieć obowiązku, aby skorzystać z żadnych dodatkowych moich usług. Jeżeli jednak uznasz, że chcesz, to będziesz mieć taką możliwość 🙂


Kiedy robimy coś po raz pierwszy, to często nie mamy nawet pojęcia, na co zwracać uwagę, o czym jeszcze pomyśleć i co przewidzieć. Mówiąc inaczej – “nie wiemy, czego nie wiemy”. Po prostu popełniamy błędy. To zupełnie normalne i dzieje się tak w każdym obszarze naszego życia.

W przypadku kredytu hipotecznego, zaciąganego na 30 lat “odkręcenie” nietrafionych lub nieprzemyślanych do końca decyzji jest jednak często bardzo trudne. Czasami nawet niemożliwe. Warto więc takich błędów unikać.

Osobiście jestem zwolennikiem współpracy i czerpania wiedzy od osób, które mają zdecydowanie większe doświadczenie ode mnie w określonej dziedzinie. Czy to w uprawianiu sportu, jeździe autem terenowym czy kierowaniu dużą firmą lub organizacją. Mogę ich nazwać mentorami, specjalistami lub jakkolwiek inaczej. Jedno jest pewne – wiedzą więcej niż ja.

Jeśli skorzystam z ich doświadczeń, to z pewnością osiągnę lepsze rezultaty. Zachęcam Cię do takiego podejścia zwłaszcza w dziedzinie finansów a w szczególności podczas zaciągania zobowiązania na 20 lub 30 lat.

Każdy z banków, które posiadają w swojej ofercie kredyty hipoteczne, zwraca uwagę na nieco inne rzeczy. Każdy stosuje własną politykę cenową i bardziej lub mniej restrykcyjne podejście do Klientów. Strategia kredytowa każdego z banków zależy to od bardzo wielu czynników, jednak finalnie doprowadza do sytuacji, w której koszty kredytu w jednym banku są o kilka, a nawet kilkanaście procent wyższe niż u konkurencji. Mówimy tu o różnicach rzędu kilkudziesięciu czy nawet kilkuset tysięcy złotych!!!

Na przykładzie ofert kwietnia 2019 roku różnica w całkowitych kosztach kredytu hipotecznego w kwocie 300 000 zł zaciąganego na okres 30 lat wyniosła aż 224 772 zł !!!

Nie mając dostatecznej wiedzy o tym, w jaki sposób poruszać się po rynku kredytów hipotecznych i ofertach dopasowanych do indywidualnej sytuacji, bardzo łatwo można przepłacić. Pytanie tylko, po co to robić? Po co przepłacać? Czy nie lepiej przeznaczyć pieniądze na zupełnie inny cel?

Trzeba też wziąć pod uwagę, że oferty banków często się zmieniają. Pojawiają się czasowe promocje, zmiany cen, sposoby liczenia zdolności kredytowej ulegają zmianie. Gdybyś chciał/chciała sprawdzić wszystkie dostępne oferty kredytowe samodzielnie, to zajęłoby to Tobie mnóstwo czasu. Nawet gdybyś jednak zdobył/zdobyła ofertę z ostatniego odwiedzonego banku, to oferty z tych pierwszych prawdopodobnie uległyby już zmianie.

Kiedy kupujemy nieruchomość, jesteśmy zwykle zobligowani konkretnymi terminami, wynikającymi z umowy przedwstępnej zakupu. Czas jest wtedy luksusem i mało który kredytobiorca może sobie pozwolić, żeby nim “szastać”.

Sytuacja na rynku kredytów hipotecznych jest dość dynamiczna. Oferty banków potrafią się zmieniać z dnia na dzień. Jeżeli znajdziesz więc jeszcze inną ofertę niż te, które publikuję, to daj proszę znać w komentarzu pod tym wpisem.

Na co zwracać uwagę, zaciągając kredyt hipoteczny?

Jest bardzo wiele parametrów, na jakie trzeba zwrócić uwagę podczas zaciągania kredytu hipotecznego. Najważniejsze z nich to:

  • Cel kredytu. Czy kupujesz dom, mieszkanie? Z rynku wtórnego a może od dewelopera?
  • Jak jest kwota kredytu, o jaką wnioskujesz?
  • Czy posiadasz zdolność kredytowa na wnioskowaną kwotę?
  • Jaki wkład własny posiadasz w całą inwestycję?
  • Czy jesteś jedynym kredytobiorcą, czy wnioskujesz wspólnie z żoną/mężem, partnerem czy partnerką?
  • Z jakich źródeł uzyskujesz dochody? (umowa o pracę, zlecenie, działalność gospodarcza)

Więcej informacji temat tego, na co jeszcze powinieneś/ powinnaś zwrócić uwagę, starając się o kredyt hipoteczny, znajdziesz w moim wcześniejszym artykule:

10 rzeczy, o których powinieneś wiedzieć, zaciągając kredyt hipoteczny

Przeczytaj również koniecznie:

24 błędy które możesz popełnić zaciągając kredyt hipoteczny!

Po lekturze dwóch wyżej wymienionych artykułów będziesz już wiedzieć bardzo dużo. Pozwoli Ci to spojrzeć na proces zakupu nieruchomości, finansowany długiem – czyli kredytem bankowym z trochę szerszej perspektywy. Unikniesz także wielu, często bardzo brzemiennych w skutkach konsekwencji nieprawidłowych decyzji finansowych.

O tym, jak się odpowiednio przygotować do zaciągania kredytu hipotecznego, żeby nie przepłacać, pisałem również w niżej wymienionym artykule. Jeżeli go również przeczytasz, to Twój poziom wiedzy i świadomości finansowej w obszarze kredytu hipotecznego będzie wyższy niż u 95% Klientów banków 🙂

Co zrobić, żeby polepszyć swoją zdolność kredytową? Poznaj aż 44 praktyczne podpowiedzi!

Na podsumowanie tego podrozdziału chcę podkreślić jeszcze jedną ważną rzecz.

Nie ma czegoś takiego jak jedna najlepsza oferta kredytu hipotecznego.

To, co okaże się najkorzystniejszą ofertą dla Twoich znajomych, wcale nie musi być najkorzystniejsze dla Ciebie. Wasze sytuacje życiowe i zawodowe prawdopodobnie dość istotnie się różnią. Często skorzystanie z oferty najatrakcyjniejszej cenowo jest obwarowane takimi warunkami, że jest ona praktycznie niedostępna. Warto o tym pamiętać.

Jakie są najistotniejsze koszty zaciągnięcia i obsługi kredytu hipotecznego?

Z zaciągnięciem i obsługą kredytu hipotecznego wiąże się wiele różnych kosztów a wśród nich:

  • Koszty odsetek, od każdej raty kredytowej, którą zapłacisz,
  • Prowizja za uruchomienie kredytu (czasem zdarza się, że jej nie ma),
  • Ubezpieczenie nieruchomości kredytowanej (występuje zawsze),
  • Opłata za wycenę nieruchomości,
  • Wszelkie dodatkowe ubezpieczenia,
  • Koszty dodatkowych produktów bankowych np. konta, karty kredytowej, które stanowią integralną część oferty kredytowej.

Więcej informacji na temat wszystkich możliwych kosztów kredytowych znajdziesz w wymienionym już wcześniej artykule. Poniżej zamieszczam jeszcze raz link.

10 rzeczy, o których powinieneś wiedzieć, zaciągając kredyt hipoteczny

Na stronach bloga udostępniam wiele przydatnych materiałów i narzędzi, dotyczących kredytów hipotecznych, z których Ty również możesz skorzystać. Pozwolą Ci one dokonać wielu obliczeń czy przygotować odpowiednie dokumenty do złożenia wniosku kredytowego. Są to między innymi:

  • Kalkulatory, za pomocą których wyliczysz wysokość rat kredytowych i całkowite koszty odsetek,
  • Wykaz dokumentów, wymaganych do złożenia wniosków kredytowych praktycznie we wszystkich bankach,
  • Wykazy źródeł dochodów, które mogą być akceptowane do obliczania zdolności kredytowej w różnych bankach.

Ich opis i pełen wykaz znajdziesz min w poniższym wpisie oraz na tej stronie.

Przydatne narzędzia finansowe. Sprawdź w czym mogą Ci pomóc.

Narzędzia te są dostępne wyłącznie dla subskrybentów newslettera. Nic jednak nie stoi na przeszkodzie, żebyś Ty również został/została jednym z nich 😉 Jeżeli chcesz podejmować dla siebie trafniejsze decyzje finansowe, to zachęcam Cię do skorzystania z takiej możliwości. Tego typu materiałów prawdopodobnie nie znajdziesz w innym miejscu w sieci.

Ranking kredytów hipotecznych – kwiecień 2019 – podsumowanie

Myślę, że ranking kredytów hipotecznych, który publikuję, może być dla Ciebie bardzo dobrym źródłem wiedzy. Zarówno podczas rozmów z doradcami z konkretnych banków, ale również do własnej analizy dostępnych ofert.

W mojej opinii kredyt hipoteczny ma być przede wszystkim dostępny, a dopiero w dalszej kolejności najlepszy z dostępnych.

Dziękuję, że doczytałeś/ doczytałeś aż do tego miejsca 🙂 Jeżeli uznasz, że warto, to podziel się proszę informacją o tym rankingu ze swoimi znajomymi.

Udostępnij na Facebooku i pozostaw komentarz pod wpisem. Będzie to dla mnie oznaczało, że informacje, które przedstawiłem w tym artykule były dla Ciebie przydatne.

Pozdrawiam

Paweł

Czy chcesz otrzymać dostęp do 30 profesjonalnych narzędzi finansowych?

Wśród nich między innymi checklisty dokumentów finansowych, przygotowane przeze mnie kalkulatory Excel oraz rekomendowane kalkulatory działające online!

Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych MailChimp ( more information )

Twój adres e-mail jest u mnie bezpieczny. Możesz zrezygnować z subskrypcji w dowolnym momencie.