W poprzednich dwóch artykułach poświęconych kredytom firmowym poznałeś/poznałaś niezbędne podstawy. Wiesz już o co trzeba zadbać przed złożeniem wniosku o kredyt firmowy i odpowiedziałeś/odpowiedziałaś sobie na najważniejsze pytania, które uzasadniają podjęcie decyzji o skorzystaniu kredytu bankowego dla Twojej firmy.

Jeżeli jednak nie czytałeś/czytałaś pierwszego artykułu, w którym była o tym mowa to nic straconego 🙂 Możesz to nadrobić, klikając w poniższy link do czego gorąco Cię zachęcam.

Zanim zaciągniesz kredyt na firmę, sprawdź koniecznie!

Od czego jednak zależy, czy bank przyzna Ci kredyt firmowy o który wnioskujesz, czy nie? Jakie dwa kluczowe warunki powinieneś/powinnaś spełnić, żeby to w ogóle było możliwe? Tak, zgadza się. O tym też już była mowa. Tym razem w drugiej części cyklu poświęconego kredytom firmowym.

Jeżeli chcesz odświeżyć sobie te informacje albo nie miałeś/miałaś jeszcze okazji, żeby się z nimi zapoznać możesz to także nadrobić. Link do tego artykułu umieszczam poniżej.

Dwie rzeczy od których zależy czy otrzymasz kredyt dla firmy

W dzisiejszym wpisie przechodzę do “finału” tematu kredytów dla firmy. Poruszam w nim przede wszystkim dwa kluczowe zagadnienia:

  1. O jakiego rodzaju kredyty firmowe możesz wnioskować i czym się one od siebie różnią?
  2. Jakie są cechy charakterystyczne poszczególnych kredytów firmowych?

Rodzaje kredytów firmowych – czym się różnią?

Zacznijmy najpierw od różnic. Kredyty firmowe dostępne na rynku różnią się między sobą przede wszystkim:

1. Przeznaczeniem – na sfinansowanie bieżącej działalności lub inwestycje w rozwój firmy,

2. Okresem na jaki są przyznawane – kredyty do roku 3 – 5 -ciu lat oraz takie na 10 lub 20 lat,

3. Kwotą udostępnionego kapitału – od kilku czy kilkunastu tysięcy do wielu milionów złotych,

4. Rodzajem spłaty – linie kredytowe, od których za okres korzystania Klient spłaca tylko odsetki lub kredyty w formie spłaty rat miesięcznych, 

5. Rodzajem zastosowanych zabezpieczeń o czym szczegółowo pisałem w poprzednim artykule

6. Dostępnością – o niektóre kredyty firmowe możesz wnioskować zupełnie zdalnie (on-line) ale niektóre wymagają koniecznie złożenia wniosku kredytowego w Placówce danego banku.

7. Wymaganym stażem prowadzenia firmy. Niektóre kredyty otrzymasz praktycznie od pierwszego dnia prowadzenia firmy, ale o inne będziesz mógł/mogła wnioskować dopiero po 6-ciu, 12-tu czy 18-tu miesiącach (w zależności od banku)

8. Szybkością otrzymania decyzji kredytowej. Na niektóre wnioski kredytowe otrzymasz odpowiedź banku po kilku czy kilkunastu dniach, ale na niektóre będziesz czekać nawet 3 czy 6 miesięcy.

Uwzględniając wszystkie wymienione powyżej kryteria masz do dyspozycji kilka zupełnie różnych produktów kredytowych. Nie wszystkie z nich muszą występować akurat w banku w których posiadasz swoje konto firmowe, dlatego w razie potrzeby warto rozejrzeć się trochę szerzej na rynku bankowym.

Kolejną kwestią, którą należałoby wziąć pod uwagę, to fakt, że w każdym banku (w którym występuje produkt o jaki wnioskujesz) procedury jego przyznawania różnią się od siebie. Pozostałe kryteria, które wyszczególniłem powyżej również. Często dość nieznacznie, ale w niektórych przypadkach w sposób diametralny.

Jeżeli nie czujesz się na siłach, żeby samodzielnie weryfikować oferty banków albo po prostu nie masz na to czasu, warto się zastanowić, kto mógłby Ci w tym pomóc. No i oczywiście jasno określić zasady wzajemnych oczekiwań. Rozwijałem ten temat w jednym ze swoich artykułów. Jeżeli ten wątek Cię zainteresował to zapraszam, przeczytaj więcej na ten temat i poznaj mój punkt widzenia.

Na co zwracać uwagę rozpoczynając współpracę z pośrednikiem kredytowym? Poznaj 20 praktycznych podpowiedzi

Czy chcesz otrzymać dostęp do 30 profesjonalnych narzędzi finansowych?

Wśród nich między innymi checklisty dokumentów finansowych, przygotowane przeze mnie kalkulatory Excel oraz rekomendowane kalkulatory działające online!

Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych MailChimp ( more information )

Twój adres e-mail jest u mnie bezpieczny. Możesz zrezygnować z subskrypcji w dowolnym momencie.

O jakiego rodzaju kredyty firmowe możesz więc wnioskować i jakie są ich główne rodzaje? Wymienię je w tym miejscu a w kolejnej części tego wpisu krótko scharakteryzuję.

  • Kredyt w rachunku bieżącym,
  • Kredyt obrotowy,
  • Pożyczka,
  • Karta kredytowa,
  • Kredyt inwestycyjny,
  • Kredyt dla firmy w formie linii kredytowej zabezpieczony hipoteką na nieruchomości,
  • Kredyt dla firmy w formie ratalnej zabezpieczony hipoteką na nieruchomości,
  • Kredyt VAT.

Kredyty dla firm

Kredyty firmowe – rodzaje

Kredyt firmowy w rachunku bieżącym

Kredyt ten jest udzielony w rachunku Firmy na okres co najmniej 12 miesięcy.  Ma on charakter odnawialny tzn. każda spłata całości lub części kredytu powoduje jego odnowienie o spłaconą kwotę. Może być wykorzystywany wielokrotnie w pełnej przyznanej wartości w okresie obowiązywania umowy.

Wysokość przyznanej kwoty jest uzależniona od wysokości przychodów i dochodu danej firmy. Mówiąc inaczej, firma, która po roku działalności zanotowała np. 100 tys. zł przychodów raczej nie może liczyć na 1 mln zł kredytu w rachunku, tylko na ok 100 tys. zł. 

Przyznana wartość kredytu nie uległa zmniejszeniu w okresie obowiązywania umowy natomiast odsetki spłacane są w okresach miesięcznych. Niektóre banki stosują opłaty za niekorzystanie z takiego rodzaju kredytu, na co warto zwrócić uwagę.

Tego rodzaju kredyt jest z reguły zabezpieczony tylko wekslem lub poręczeniem, czyli zabezpieczeniami osobistymi a nie rzeczowymi.

To dość drogi produkt, oprocentowany na poziomie 7-10% w skali roku z prowizjami za uruchomienie i nierzadko za niewykorzystanie środków, które bank pozostawił do dyspozycji kredytobiorcy.

Kredyt firmowy obrotowy

To kredyt firmowy, który ma charakter ratalny. Kapitał kredytu i odsetki spłacane są w ratach miesięcznych a okres na jaki zostaje przyznany wynosi od 3 do 5 lat.

Jest to kredyt, przyznawany wyłącznie na finansowanie majątku obrotowego Firmy:

  • Zapasów,
  • Towarów,
  • Materiałów,
  • Produktów gotowych.

Jednym słowem służy do finansowania tych aktywów firmy, które zostaną zużyte, sprzedane lub wykorzystane do bieżącej produkcji.

Kredyt ten jest przeznaczony do firm, których specyfika działania (np. firma produkcyjna) uzasadnia korzystanie z niego.

Przykładowo, firma consultingowa nie otrzyma kredytu obrotowego, bo jej działalność nie wymaga takiego rodzaju finansowania jak np. zakup towarów i materiałów do bieżącej produkcji.

Zabezpieczeniem dla tego rodzaju kredytu jest z reguły weksel własny in blanco i/lub poręczenie wekslowe lub w przypadku wyższych kwot kredytu obrotowego, zastaw rejestrowy na zapasach czy materiałach.

Oprocentowanie kredytu obrotowego, w zależności od banku, który go udziela waha się na poziomie 6-10% w skali roku.

Pożyczka firmowa

W odróżnieniu od kredytu obrotowego pożyczka jest udzielana firmie na dowolny cel związany z prowadzoną działalnością gospodarczą. Jest ona odpowiednikiem kredytu gotówkowego dla osób indywidualnych.

Pożyczka ma charakter kredytu ratalnego, tzn. kapitał kredytu i odsetki spłacane są w ratach miesięcznych. Jest udzielana na okres od 5 do 10 lat i jest najdroższym kredytem jaki można zaciągnąć na firmę. Jej oprocentowanie rzadko jest niższe niż 10% w skali roku.

Pożyczka nie jest z reguły zabezpieczona rzeczowo a wysokość w jakiej bank przyznaje ją firmie zależy od wielkości przychodów wygenerowanych w całym zamkniętym roku obrotowym. Zabezpieczeniem dla pożyczki jest często weksel in blanco i/lub poręczenie wekslowe.

Karta kredytowa na firmę

Działa tak samo w Twojej firmie jak u Ciebie jako Klienta indywidualnego. Otrzymujesz określony limit wydatków np. 50 000 zł oraz możliwość wyboru organizacji płatniczych Visa lub MasterCard.

Masz też możliwość skorzystania z programów rabatowych oraz usług dodatkowych w postaci np. ubezpieczeń w podróży służbowej oraz prywatnej. Przez ustalony okres czasu (najczęściej jest to do 60 dni) możesz korzystać ze środków banku dokonując płatności w terminalach płatniczych na całym świecie.

Dopiero po tym okresie, jeżeli nie spłacisz zadłużenia na karcie kredytowej bank zacznie naliczać Ci odsetki od kwoty zadłużenia. Wszystkie koszty związane z posiadaniem firmowej karty kredytowej będziesz mógł wliczyć w koszty uzyskania przychodu swojej firmy.

Kredyt inwestycyjny dla firmy

Kredyt inwestycyjny przeznaczony jest na finansowanie majątku trwałego firmy związanego z prowadzoną działalnością gospodarczą tj.:

  • zakup lub modernizację wyposażenia, sprzętu, nabycie majątku trwałego,
  • zakup, budowę, rozbudowę lub modernizację nieruchomości komercyjnych, lub mieszkalnych przeznaczonych na prowadzenie działalności gospodarczej,
  • refinansowanie nakładów poniesionych na w/w cele,
  • refinansowanie kredytów inwestycyjnych z innych banków.

Jeżeli wnioskodawca nie jest płatnikiem VAT, banki finansują nakłady na inwestycje w kwotach brutto, ale jeżeli jest płatnikiem VAT może liczyć na finansowanie przez bank nakładów na inwestycje w kwotach netto.

Zwyczajowo, aby sfinansować daną inwestycję bank będzie wymagał od Klienta posiadania ok 20% wkładu własnego. Może to być również 10% lub nawet 0%, ale takie oferty banków można znaleźć bardzo rzadko. Oprocentowanie takiego kredytu może się wahać w granicach 4-7% w skali roku.

Kredyt dla firmy w formie linii kredytowej zabezpieczony hipoteką na nieruchomości

Tego rodzaju produkt kredytowy przeznaczony jest praktycznie na każdy możliwy cel, związany z prowadzoną działalnością gospodarczą. Można nim sfinansować te same cele co w w/w kredycie inwestycyjnym oraz dodatkowo część lub większość środków przeznaczyć na bieżącą działalność gospodarczą firmy.

Linia kredytowa zabezpieczona hipoteką przyznawana jest na okres 5, 10, 15 a nawet 20 lat i co roku jej limit jest stopniowo i proporcjonalnie obniżany. Pod koniec ostatniego roku spłaty wyniesie 0. Oprocentowanie takiego kredytu może się wahać w granicach 5-8% w skali roku.

Bardzo dużym plusem tego rodzaju produktów jest płacenie odsetek w okresach comiesięcznych tylko od wykorzystanej kwoty kredytu i pewność, że po roku (w przeciwieństwie do kredytu w rachunku bieżącym) kredyt ten będzie w dalszym ciągu aktywny.

Kredyt dla firmy w formie ratalnej zabezpieczony hipoteką na nieruchomości

Ten rodzaj kredytu dla firmy jest z kolej bardzo podobny do w/w linii kredytowej zabezpieczonej hipoteką. Może być przeznaczony na te same cele prowadzonej działalności gospodarczej co w w/w produkcie i przydzielany od roku do nawet 20 lat.

Główna różnica polega na tym, że kredyt ten spłaca się co miesiąc w postaci raty kapitałowo-odsetkowej, czyli podobnie jak w przypadku pożyczki. Oprocentowanie takiego kredytu może się wahać w granicach 5-8% w skali roku.

Kredyt VAT

Jest udzielany wyłącznie firmie, która jest płatnikiem podatku VAT. Jest przeznaczony na finansowanie nakładów związanych z obowiązkiem opłacenia podatku VAT w związku z przeprowadzeniem inwestycji.

Kredyt VAT jest uzupełnieniem finansowania inwestycji w części odpowiadającej podatkowi VAT. Może on być udzielony tylko z kredytem powiązanym, czyli np. z kredytem inwestycyjnym, kredytem ratalnym lub kredytem w formie linii kredytowej, zabezpieczonym hipoteką na nieruchomości.

Co ważne, kredyt VAT nie wymaga badania zdolności kredytowej. Kredytobiorca uzyskuje wnioskowaną kwotę kredytu w wysokości nie więcej niż 23% wartości inwestycji netto. Oprocentowanie takiego kredytu wynosi w granicach 5-8% w skali roku. 

Mogą Cię również zainteresować:

Leasing – coraz popularniejsza forma finansowania

Faktoring, czyli gotówka na koncie zaraz po wystawieniu faktury

Rodzaje kredytów dla firm – podsumowanie

Skoro dotarłeś do tego miejsca artykułu a wcześniej zapoznałeś się z dwoma poprzednimi z mini cyklu dotyczącego kredytów dla firm to wiesz już na prawdę dużo. Jesteś świadom/ świadoma z czym wiąże się zaciąganie kredytów dla firmy.

Wiesz, że aby otrzymać kapitał od banku to musisz umiejętnie go przekonać odpowiednimi argumentami – zdolnością kredytową i zabezpieczeniami transakcji. Wiesz też o co zadbać i na jakie pytania warto sobie odpowiedzieć, zanim zdecydujesz się złożyć wniosek o kredyt dla swojej firmy.

Gdybyś mimo wszystko odczuwał/odczuwała jeszcze jakiś niedosyt wiedzy, informacji w tym obszarze, zapraszam Cię do kontaktu ze mną.

Mam jeszcze do Ciebie małą prośbę 🙂 Jeżeli uważasz, że wiedza, którą udostępniam w tym i przednich artykułach może się komuś przydać to podziel się nią udostępniając mój wpis. W przeciwnym wypadku tego nie rób 😉

Pozdrawiam

Paweł

Czy chcesz otrzymać dostęp do 30 profesjonalnych narzędzi finansowych?

Wśród nich między innymi checklisty dokumentów finansowych, przygotowane przeze mnie kalkulatory Excel oraz rekomendowane kalkulatory działające online!

Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych MailChimp ( more information )

Twój adres e-mail jest u mnie bezpieczny. Możesz zrezygnować z subskrypcji w dowolnym momencie.