Zakup domu lub mieszkania to jedna z najważniejszych decyzji finansowych. Tym bardziej, jeżeli posiłkujesz się kredytem hipotecznym. Od tej decyzji zależy, w jakiej kondycji finansowej, ale również emocjonalnej spędzisz kilka czy kilkanaście następnych lat.

Aby pomóc Ci w dokonaniu wyboru odpowiedniej oferty kredytowej spośród ofert wielu banków, zdecydowałem się publikować cyklicznie ranking kredytów hipotecznych. Myślę, że informacje, które tutaj znajdziesz, pozwolą Ci zaoszczędzić mnóstwo czasu. Pomogą Ci również w podjęciu bardziej świadomej decyzji, o tym, który kredyt hipoteczny wybrać i z jakiego powodu.

Ranking kredytów hipotecznych maj 2019 to kolejny wpis na blogu, w którym kontynuuję cykl publikacji ofert kredytów hipotecznych dostępnych na rynku. Dane, na podstawie których przygotowałem poniższe zestawienia, pochodzą z 02 maja 2019 roku.

Z dalszej części wpisu dowiesz się:

  1. Najnowsza, ważna zmiana w prawie bankowym – co oznacza dla Ciebie?
  2. Jakie są kryteria wyboru ofert, które stosuję w rankingu kredytów hipotecznych?
  3. Ranking kredytów hipotecznych maj 2019 r – 10 najtańszych i najdroższych ofert.
  4. Zamów bezpłatną kalkulację, “uszytą na Twoją miarę” – porównanie ofert kredytowych, uwzględniające Twoją indywidualną sytuację!
  5. Na co zwracać uwagę przy wybierając kredyt hipoteczny?
  6. Najistotniejsze koszty kredytu hipotecznego.

Najnowsza, ważna zmiana w prawie bankowym – co oznacza dla Ciebie?

Od soboty 04 maja 2019 r weszły w życie nowe, bardzo istotne dla Klientów zmiany w prawie bankowym. Jako Klient banku będziesz się mógł/mogła dowiedzieć, dlaczego bank lub inna instytucja udzielająca kredytów nie udzieliła ci finansowania! Mało tego, będzie się również można dowiedzieć, co przeważyło za tym, że otrzymaliśmy kredyt.

Może Ci się to wydawać dość oczywiste, że tak właśnie powinno być, ale uwierz mi, wcale takie nie było. Do tej pory banki nie miały żadnego obowiązku, aby tłumaczyć się z decyzji, które podjęły.

Efekt był taki, że kiedy Klient nie otrzymał kredytu, to nawet nie wiedział, z jakiego powodu. Nie wiedział, co ma zmienić, żeby kolejnym razem otrzymać finansowanie. Każde kolejne zapytanie do BIK-u składane przez kolejną instytucję finansową pogarszało jego scoring – wiarygodność kredytową.

Teraz banki i firmy pożyczkowe mają obowiązek poinformować konsumentów, co było powodem, że odmawiają udzielenia kredytu. Czy jest to np. brak zdolności kredytowej, zatrudnienie w mało wiarygodnej firmie, zajęcia egzekucyjne na rachunku bankowym, czy jeszcze coś innego.

Banki i instytucje pożyczkowe muszą wskazać, jakie konkretnie informacje o sytuacji zawodowej, finansowej czy rodzinnej klienta zaważyły na negatywnej ocenie.

Według nowo wprowadzonych przepisów wyjaśnienie oceny zdolności kredytowej dla konsumentów jest bezpłatne. Bank nie może pobierać opłat za realizację takiego zapytania. Dotyczy to jednak tylko konsumentów, a nie przedsiębiorców.

 

Właściciele firm, będą również mogli otrzymać informację o powodach odmownej decyzji banku, jednak będzie się to wiązało z określonymi opłatami. Bank będzie miał prawo naliczyć. Ich wysokość będzie zależała o decyzji wewnętrznych poszczególnych instytucji.

 

No dobrze. W teorii wygląda to więc całkiem nieźle. Co jednak, jeżeli mimo wszystko bank Ci odmówi udzielenia informacji, dlaczego nie otrzymałeś/otrzymałaś np. kredytu hipotecznego? W przypadku tego typu kredytu odmowa banku może się dodatkowo wiązać z utratą wpłaconego zadatku na zakup nieruchomości. Może to więc oznaczać konkretną i wymierną stratę dla konsumenta.

 

W takiej sytuacji możesz podjąć kolejno poniżej wymienione kroki:

  • Możesz złożyć skargę do Urzędu Ochrony Danych Osobowych,
  • Masz możliwość złożyć reklamację, jeżeli uznasz, że wyjaśnienie czynników, które wpłynęły na ocenę naszej zdolności kredytowej są wymijające albo zbyt ogólne,
  • Masz prawo złożyć skargę do Rzecznika Finansowego, czyli specjalnej instytucji, która została powołana, żeby chronić klientów w relacjach z bankami,
  • Oczywiście na samym końcu pozostaje również skorzystanie z drogi sądowej. Miejmy jednak nadzieję, że konsumenci nie będą mieli konieczności zbyt często sięgać po to rozwiązanie.

Ranking kredytów hipotecznych – maj 2019 – jakie są kryteria wyboru ofert?

Niektórzy Klienci oceniają atrakcyjność danej oferty kredytowej, biorąc pod uwagę przede wszystkim prowizję za uruchomienie kredytu i marżę banku. Często sugerują się również wysokością miesięcznej raty. W wielu przypadkach są to kluczowe parametry oceny ofert.

Trzeba jednak zwrócić uwagę, że nie są to wszystkie istotne dane, które należałoby wziąć pod uwagę. Równie istotny może okazać się bowiem okres kredytowania, możliwość dokonywania nadpłat, sposób liczenia zdolności kredytowej, prowizja za wcześniejszą spłatę i wiele innych.

Czasami trudno się doliczyć faktycznych kosztów wybranej oferty, ponieważ banki często stosują różne promocje, żeby tylko zaistnieć w rankingach, np. stosują niską marżę za pierwszy rok kredytowania, podczas gdy kolejne lata są już zdecydowanie droższe.

Niektóre stosują wysoki koszt początkowy (prowizja za udzielenie kredytu lub ubezpieczenie), jednocześnie oferując relatywnie niską marżę, żeby rata wydawała się niska. Mogą uzależniać ofertę od skorzystania z produktów dodatkowych jak np. plany systematycznego oszczędzania, czego już nie odwzorowują żadne rankingi.

W tym miejscu dochodzimy więc do kluczowego pytania:

W oparciu, o jakie kryteria przygotować ranking kredytów hipotecznych, żeby był on jak najbardziej wiarygodny?

Moją intencją jest przedstawienie Ci możliwie wszystkich kosztów, które poniesiesz przez okres spłaty kredytu hipotecznego. Innymi słowy, ile fizycznie pieniędzy wyjmiesz ze swojej kieszeni i zostawisz w danym banku.

Są to tak zwane całkowite koszty kredytu.

Dzięki rankingowi dowiesz się przede wszystkim:

1. Ile wynoszą całkowite koszty poszczególnych kredytów hipotecznych dostępnych na rynku?

2. Co wchodzi w skład całkowitych kosztów kredytu (odsetki, prowizje za uruchomienie kredytu, ubezpieczenia i inne)?

Dane, które użyłem do pokazania poszczególnych ofert kredytowych, oparłem o następujące, przykładowe założenia:

  • Kwota kredytu 300 000 zł
  • Wartość nieruchomości 375 000 zł
  • Wkład własny 20 %
  • Okres kredytowania 30 lat
  • Raty równe
  • Rynek wtórny

Wszystkie oferty bankowe uporządkowałem od najwyższego do najniższego całkowitego kosztu kredytu.

Ranking, który publikuję poniżej powstał na podstawie zestawienie 56 ofert z 13-tu różnych banków. Większość z prezentowanych banków ma bowiem kilka różnych ofert kredytowych. Oto banki, uwzględnione w rankingu, które posiadają w swojej ofercie najtańsze i najdroższe kredyty hipoteczne (jest ich 11).

  1. Alior Bank
  2. BGŻ BNP Paribas
  3. Citi Handlowy
  4. Eurobank
  5. ING Bank Śląski
  6. mBank
  7. Pekao BH
  8. Pekao S.A.
  9. PKO BP
  10. Bank Pocztowy
  11. Santander

Zanim przejdziemy do analizy poszczególnych ofert, zobaczmy, jak wyglądają ogólne dane rankingu.

Liczba dostępnych ofert: 56

Koszty początkowe: 0 – 18535 zł

Miesięcznie: 1317 – 1964 zł

Min. koszt kredytu: 177 789 zł

Max. koszt kredytu: 409 764 zł

Ranking Kredytów Hipotecznych kwiecień 2019

Ranking Kredytów Hipotecznych maj 2019

Ranking kredytów hipotecznych – maj 2019 – 10 najtańszych i najdroższych ofert

W tabelach zamieszczonych poniżej zobaczysz przykładową kwotę transakcji i przykładowe parametry ofert kredytu hipotecznego. Pod tabelami umieszczam również załączniki, które uwzględniają bardziej szczegółowe informacje. Możesz je oczywiście pobrać i zapisać na swoim komputerze.

W praktyce najczęściej spotykam się z sytuacją, w której Klienci zaciągają kredyty hipoteczne na okres 30 lat. Poniżej przedstawiam więc oferty kredytowe na ten okres.

Tabela nr 1. 10 najtańszych ofert, kredyt hipoteczny na 300 000 zł, na 30 lat, wkład własny 20% (stan na 02.05.2019 r)

ajtańsze_kredyty_hipoteczne_maj_2019

Źródło: Opracowanie własne

jakfinansowac.pl_10_najtańszych_kredytów_hipotecznych_maj_2019.pdf

Różnice w całkowitych kosztach kredytu między najtańszym a najdroższym kredytem z TOP 10 najtańszych ofert wyniosła 39 432 zł! Mimo że przedstawiłem 10 ofert, to pochodzą one z zaledwie 9-ciu banków.

Tabela nr 2. 10 najdroższych ofert, kredyt na 300 000 zł, na 30 lat, wkład własny 20% (stan na 02.05.2019 r)

Źródło: Opracowanie własne

jakfinansowac.pl_10_najdroższych_kredytów_hipotecznych_maj_2019.pdf

Różnica w całkowitych kosztach kredytu hipotecznego w kwocie 300 000 zł zaciąganego na okres 30 lat między najtańszą a najdroższą ofertą kredytową wyniosła aż 231 975 zł!!!

Czy chcesz otrzymać dostęp do 30 profesjonalnych narzędzi finansowych?

Wśród nich między innymi checklisty dokumentów finansowych, przygotowane przeze mnie kalkulatory Excel oraz rekomendowane kalkulatory działające online!

Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych MailChimp ( more information )

Twój adres e-mail jest u mnie bezpieczny. Możesz zrezygnować z subskrypcji w dowolnym momencie.

Porównanie kredytów hipotecznych dla Ciebie – zamów bezpłatną indywidualną kalkulację

Ranking kredytów hipotecznych, który prezentuję, jest oparty o dość uniwersalne założenia. Pozwala to jednak, aby uwzględniał możliwie dużą ilość przypadków i zawierał oferty wielu banków. Najkorzystniejsza cenowo oferta wcale jednak nie oznacza, że każdy może z niej skorzystać. Nie wiadomo, czy byłoby to również możliwe w Twoim przypadku, ponieważ zależy to od bardzo wielu czynników.

Sytuacja każdego kredytobiorcy jest inna. Czasami realia osobisto-finansowe Klienta mogą być na tyle skomplikowane, że oferty kredytowe, z których może skorzystać, ograniczają się jedynie do 2-3 banków. Często też diabeł tkwi w szczegółach. Klientowi może zależeć na parametrach, których nie da się zawrzeć w rankingu jak np. produkty dodatkowe, wcześniejsza spłata, i wiele innych.


Jeżeli wiec chcesz otrzymać zestawienie kredytów hipotecznych, które uwzględni Twoją indywidualną sytuację, to napisz do mnie, korzystając z poniższego formularza.

Skontaktuję się z Tobą i po ustaleniu wszystkich szczegółów prześlę Ci Twój indywidualny ranking ofert kredytowych. W przygotowanej kalkulacji uwzględnię Twoją sytuację ekonomiczną i finansową i otrzymasz wykaz ofert bankowych “uszyty na Twoją miarę”.

Za taką kalkulację nie pobieram wynagrodzenia. Nie będziesz też mieć obowiązku, aby skorzystać z moich dodatkowych usług. Jeżeli jednak uznasz, że chcesz, a ja będę miał możliwości czasowe, żeby Ci pomóc, to będziesz mieć taką możliwość 🙂


Na co zwracać uwagę zaciągając kredyt hipoteczny?

Cokolwiek zdecydujesz, wiedz jednak, że jest dość sporo parametrów, na jakie powinno się zwrócić uwagę podczas zaciągania kredytu hipotecznego. Najważniejsze z nich to:

  • Cel kredytu. Czy kupujesz dom, mieszkanie? Z rynku wtórnego a może od dewelopera?
  • Jak jest kwota kredytu, o jaką wnioskujesz?
  • Czy posiadasz zdolność kredytowa na wnioskowaną kwotę?
  • Jaki wkład własny posiadasz w całą inwestycję?
  • Czy jesteś jedynym kredytobiorcą, czy wnioskujesz wspólnie z żoną/mężem, partnerem czy partnerką?
  • Z jakich źródeł uzyskujesz dochody? (umowa o pracę, zlecenie, działalność gospodarcza)

Więcej informacji na temat tego, na co jeszcze powinieneś/ powinnaś zwrócić uwagę, starając się o kredyt hipoteczny, znajdziesz w moim wcześniejszym artykule:

10 rzeczy, o których powinieneś wiedzieć, zaciągając kredyt hipoteczny

Przeczytaj również koniecznie:

24 błędy które możesz popełnić zaciągając kredyt hipoteczny!

Po lekturze dwóch wyżej wymienionych wpisów będziesz już wiedzieć bardzo dużo. Pozwoli Ci to spojrzeć na proces zakupu nieruchomości, finansowany długiem – czyli kredytem bankowym z trochę szerszej perspektywy. Unikniesz także wielu, często bardzo brzemiennych w skutkach konsekwencji nieprawidłowych decyzji finansowych.

O tym, jak się odpowiednio przygotować do zaciągania kredytu hipotecznego, żeby nie przepłacać, pisałem również w niżej wymienionym artykule. Jeżeli go również przeczytasz, to Twój poziom wiedzy i świadomości finansowej w obszarze kredytu hipotecznego będzie wyższy niż u 95% Klientów banków 🙂

Co zrobić, żeby polepszyć swoją zdolność kredytową? Poznaj aż 44 praktyczne podpowiedzi!

Na podsumowanie tego podrozdziału chcę podkreślić jeszcze jedną ważną rzecz.

Nie ma czegoś takiego jak jedna najlepsza oferta kredytu hipotecznego.

To, co okaże się najkorzystniejszą ofertą dla Twoich znajomych, wcale nie musi być najkorzystniejsze dla Ciebie. Wasze sytuacje życiowe i zawodowe prawdopodobnie dość istotnie się różnią. Często skorzystanie z oferty najatrakcyjniejszej cenowo jest obwarowane takimi warunkami, że jest ona praktycznie niedostępna. Warto o tym pamiętać.

Wybierając dla siebie ofertę kredytu hipotecznego, weź również pod uwagę, że:

  • Kiedy robimy coś po raz pierwszy (wybieramy pierwszy raz kredyt), to często “nie wiemy, czego nie wiemy” i po prostu popełniamy błędy,
  • Każdy z banków, które posiadają w swojej ofercie kredyty hipoteczne, zwraca uwagę na nieco inne rzeczy,
  • Każdy bank stosuje własną politykę cenową i bardziej lub mniej restrykcyjne podejście do Klientów,
  • Strategia kredytowa każdego z banków zależy to od wielu czynników i finalnie doprowadza do sytuacji, w której koszty kredytu w jednym banku są o kilka, a nawet kilkanaście procent wyższe niż u konkurencji,
  • Nie mając praktycznej wiedzy o tym, w jaki sposób poruszać się po rynku kredytów hipotecznych łatwo można przepłacić, 
  • Oferty banków często się zmieniają. Pojawiają się czasowe promocje, zmiany cen, sposoby liczenia zdolności kredytowej ulegają zmianie.
  • Kupując nieruchomość, jesteśmy zwykle zobligowani konkretnymi terminami. Jesteśmy więc ograniczeni czasowo.

Jakie są najistotniejsze koszty zaciągnięcia i obsługi kredytu hipotecznego?

Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego trzeba również wziąć pod uwagę wiele różnych kosztów, wśród nich:

  • Koszty odsetek, od każdej raty kredytowej, którą zapłacisz,
  • Prowizja za uruchomienie kredytu (czasem zdarza się, że jej nie ma),
  • Ubezpieczenie nieruchomości kredytowanej (występuje zawsze),
  • Opłata za wycenę nieruchomości,
  • Wszelkie dodatkowe ubezpieczenia,
  • Koszty dodatkowych produktów bankowych np. konta, karty kredytowej, które stanowią integralną część oferty kredytowej.

Więcej informacji na temat wszystkich możliwych kosztów kredytowych znajdziesz w wymienionym już wcześniej artykule. Poniżej zamieszczam jeszcze raz link.

10 rzeczy, o których powinieneś wiedzieć, zaciągając kredyt hipoteczny

Na stronach bloga udostępniam wiele przydatnych materiałów i narzędzi, dotyczących kredytów hipotecznych, z których Ty również możesz skorzystać. Pozwolą Ci one dokonać wielu obliczeń czy przygotować odpowiednie dokumenty do złożenia wniosku kredytowego. Są to między innymi:

  • Kalkulatory, za pomocą których wyliczysz wysokość rat kredytowych i całkowite koszty odsetek,
  • Wykaz dokumentów, wymaganych do złożenia wniosków kredytowych praktycznie we wszystkich bankach,
  • Wykazy źródeł dochodów, które mogą być akceptowane do obliczania zdolności kredytowej w różnych bankach.

Ich opis i pełen wykaz znajdziesz min w poniższym wpisie oraz na tej stronie.

Przydatne narzędzia finansowe. Sprawdź w czym mogą Ci pomóc

Narzędzia te są dostępne wyłącznie dla subskrybentów newslettera. Nic jednak nie stoi na przeszkodzie, żebyś Ty również został/została jednym z nich 😉 Jeżeli chcesz podejmować dla siebie trafniejsze decyzje finansowe, to zachęcam Cię do skorzystania z takiej możliwości. Tego typu materiałów prawdopodobnie nie znajdziesz w innym miejscu w sieci.

Ranking kredytów hipotecznych – maj 2019 – podsumowanie

Myślę, że ranking kredytów hipotecznych, który publikuję, może być dla Ciebie bardzo cennym źródłem wiedzy. Zwłaszcza że nie ograniczam się tylko to suchych cyfr, ale chcę Ci pokazać zdecydowanie szerszy kontekst. To, co zrobisz z tą wiedzą zależy od Ciebie.

W mojej opinii kredyt hipoteczny powinien być przede wszystkim dostępny, a dopiero w dalszej kolejności najlepszy z dostępnych.

Dziękuję, że doczytałeś/ doczytałeś aż do tego miejsca 🙂 Jeżeli uznasz, że warto, to podziel się proszę informacją o tym rankingu ze swoimi znajomymi.

Udostępnij na Facebooku i pozostaw komentarz pod wpisem. Będzie to dla mnie sygnał, że informacje, które przedstawiłem w tym artykule były dla Ciebie przydatne.

Pozdrawiam

Paweł

Czy chcesz otrzymać dostęp do 30 profesjonalnych narzędzi finansowych?

Wśród nich między innymi checklisty dokumentów finansowych, przygotowane przeze mnie kalkulatory Excel oraz rekomendowane kalkulatory działające online!

Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych MailChimp ( more information )

Twój adres e-mail jest u mnie bezpieczny. Możesz zrezygnować z subskrypcji w dowolnym momencie.