Rachunek bankowy dla siebie lub firmy – jak go wybrać?

Stoisz przed wyborem rachunku bankowego? Zastanawiasz się, w którym banku ulokować swoje pieniądze – czy to osobiste, czy też firmowe? Co wziąć pod uwagę, zanim zdecydujesz się na wybór konkretnej oferty?

Konto bankowe to pierwszy produkt, od którego większość osób rozpoczyna współpracę z bankiem. Oferta rachunków bankowych na polskim rynku jest dość obszerna, więc wybór może nie być łatwy.

W tym artykule podpowiem Ci, na co przede wszystkim warto zwrócić uwagę, wybierając konto bankowe. Niezależnie od tego, czy poszukujesz konta dla siebie, czy dla swojej firmy.

Dowiesz się między innymi:

  • Jakie kryteria wziąć pod uwagę, żeby znaleźć dla siebie najbardziej odpowiednią ofertę?
  • Na co zwrócić uwagę wybierając konto osobiste?
  • Co dodatkowo wziąć pod uwagę wybierając konto firmowe?

Konto osobiste – na co zwrócić uwagę?

W pierwszej kolejności proponuję Ci przede wszystkim zastanowić się nad własnymi potrzebami.

W jaki sposób będziesz korzystał/korzystała z konta? W jakiej formie?

Czy planujesz używać konta w pełni zdalnie – przez internet, telefon, aplikację mobilną w smartphonie, video rozmowy z konsultantem online? A może wolisz tradycyjny kontakt z oddziałem banku?

Ta pierwsza opcja (dostęp zdalny) da Ci możliwość korzystania z funkcjonalności rachunku bankowego z reguły przez całą dobę. Dostęp do punktów stacjonarnych danego banku – oddziałów, jest natomiast ograniczony godzinami ich otwarcia.

Jak często i ile przelewów będziesz wykonywać?

Jak planujesz realizować przelewy ze swojego rachunku? Czy będziesz je zlecać w oddziale banku? A może częściej chcesz je realizować zdalnie? Jeśli tak, to w jakim “kanale dostępu” do banku?

  • Przez internet?
  • Przez bankowość telefoniczną?
  • Przez smartphone?
  • Za pośrednictwem konsultanta dostępnego online?

To, ile przelewów chcesz wykonywać, ma związek ze sposobem ich autoryzowania, czyli zatwierdzania. Są banki, w których zatwierdzanie przelewów wykonuje się jednym kliknięciem na smartphonie (tzw. mobilna autoryzacja) ale są też takie, które wymagają tokena, stosują zdrapki (chociaż dzieje się to już sporadycznie) lub wymagają zatwierdzania przelewu poprzez wpisanie kodu sms.

Jeżeli będziesz robić np. 20 przelewów jednorazowo i każdy z nich miałbyś potwierdzać np. zdrapką, to uwierz mi, że odczułbyś sporą różnicę, mając możliwość skorzystania z innego rozwiązania. Jakiego? Przykładowo, dodania tych wszystkich przelewów do zbiorczego koszyka płatności i potwierdzenia ich wysłania jednym kliknięciem w aplikacji mobilnej 🙂

Kolejna istotna sprawa to czas realizacji przelewów

Każdy z banków ma inne godziny, w których realizuje tzw. sesje przelewów przychodzących i wychodzących. Informacje na temat tego, w jakich godzinach realizowane są takie przelewy, znajdziesz tutaj.

Niektóre banki posiadają również taką funkcjonalność jak przelewy natychmiastowe. Z reguły są one ograniczone do kwoty kilku tysięcy złotych, jednak czasami skorzystanie właśnie z takiej możliwości szybkiego przesłania pieniędzy na inny rachunek jest bardzo pomocne.

Z realizacją przelewów wiążą się również określone limity wielkości kwoty przelewu, które obowiązują w różnych bankach. Co to oznacza? Przykładowo, jeżeli będziesz chciał/chciała wysłać przelew na wyższą kwotę (np. 200 tys.) z banku, który posiada limit realizacji przelewu za pośrednictwem internetu do kwoty 50 tys. zł, to nie będziesz mógł/mogła zrealizować takiej transakcji.

Bank pozwoli Ci zrobić przelew na kwotę limitu transakcji – czyli 50 tys. zł. W takiej sytuacji trzeba się będzie udać do oddziału banku i zlecić przelew osobiście, co wiąże się najczęściej z dodatkowymi kosztami (prowizją za realizację przelewu w oddziale baku), nie wspominając o czasie, który trzeba będzie na to przeznaczyć.

Jeżeli realizujesz przelewy międzynarodowe, to warto założyć rachunek w banku, który oferuje usługę negocjowania kursu walutowego. Jeżeli bowiem otrzymujesz lub wysyłasz przelew na wysoką kwotę z konta złotowego i jest on realizowany po standardowym kursie wymiany waluty, obowiązującym w danym banku, to może Cię to sporo kosztować. Kwoty różnic mogą dochodzić (w zależności od kwoty przelewu) nawet do kilku czy kilkunastu tysięcy złotych!

Osobna kwestia to oczywiście możliwość posiadania rachunków dodatkowych do konta złotowego w innych walutach. Najlepiej prowadzonych bezpłatnie.

Czy potrzebujesz gotówki zawsze pod ręką?

Czy planujesz korzystać z konta bankowego, realizując wpłaty i wypłaty gotówki w kasie? Jeśli tak to ważna może się dla Ciebie okazać rozbudowana sieć placówek danego banku. A może wystarczające okaże się skorzystanie z bankomatów i wpłatomatów, w których wykonasz te same czynności i to bezpłatnie?

Jeżeli korzystasz z gotówki za granicą, to czy dany bank oferuje Ci możliwość prowadzenia rachunku również w innej walucie np. w euro i wyda do niego kartę? Taka opcja zapewniłaby Ci możliwość wypłacania gotówki za granicą bez konieczności ponoszenia opłaty związanej z przewalutowaniem złotówek na euro.

Czy zlecenia stałe i/lub polecenia zapłaty to usługi, z których chcesz korzystać?

Jeżeli chcesz zautomatyzować część lub większość comiesięcznych płatności za rachunki i cykliczne zobowiązania, to bardzo wygodnymi funkcjami rachunku mogą się dla Ciebie okazać:

Więcej informacji na temat tego, jak działa polecenie zapłaty, możesz przeczytać tutaj. Zdecydowana większość banków posiada wspomniane powyżej funkcjonalności w rachunkach bankowych, jakie oferują. Zanim założysz konto, nie zaszkodzi jednak zapytać, czy będziesz w stanie korzystać z tych usług.

Czy zależy Ci na tym, żeby posiadać swojego Osobistego Doradcę w Placówce Banku?

Tylko niektóre rachunki bankowe, pozwalają na to, żeby posiadać stały dostęp do swojego Indywidualnego Doradcy Bankowego. Z reguły są konta, do których posiadania należy spełnić określona kryteria. Najczęściej są to:

  • Regularne comiesięczne wpływy,

i/lub

  • Posiadanie środków finansowych o określonej wielkości, na lokatach bankowych.

Osobisty Doradca Klienta jest często niezastąpiony! Jest w stanie pomóc w każdej sytuacji i zapewnia Klientowi ponadstandardowe możliwości skorzystania z określonych produktów czy usług bankowych. Przykładowo, może między innymi wynegocjować wyższe oprocentowania zakładanych lokat lub niższe oprocentowanie uruchamianych produktów kredytowych.

Usługi dodatkowe do rachunku

Posiadając rachunek osobisty w danym banku, możesz również skorzystać z szeregu usług dodatkowych. W jednym banku jest takich usług więcej a w innym mniej. Znów wracamy więc to pytania, czego tak naprawdę potrzebujesz? Czy zależy ci również na możliwości skorzystania z usług dodatkowych, takich jak:

  • Programy rabatowe, dedykowane do konkretnego rachunku,
  • Opcja zbierania punktów lojalnościowych, które możesz następnie wykorzystać, wymienić na jakieś nagrody itp.?
  • Skorzystanie z programu polecenia konta innym osobom,
  • Wykupienia ubezpieczenia medycznego czy na czas podróży do konkretnego rachunku bankowego,
  • Możliwość zrobienia przelewu na numer telefonu,
  • Możliwość przesyłania pieniędzy za pośrednictwem Facebooka,
  • Płatności zbliżeniowe (obecne w coraz większej ilości kart do rachunków),
  • Możliwość płacenia za pomocą transferów bankowych (np. podczas zakupów w internecie),
  • Możliwość realizowania płatności metodą BLIK,
  • Płatność zbliżeniowa przy użyciu telefonu komórkowego,
  • Wybór operatorów kart płatniczych do rachunku (np. Visa, MasterCard),
  • Karta do rachunku, którą można płacić w kilku walutach obcych,
  • Możliwość ustalania limitu wydatków z rachunku,
  • Możliwość wypłaty środków z bankomatów innych banków, bez prowizji,
  • Możliwość przydzielania operacji wykonanych na rachunku do odpowiedniej kategorii,
  • Możliwość ustawiania budżetu wydatków na dany miesiąc,
  • Możliwość zdalnego aktywowania sobie kolejnych produktów do rachunku np. konta oszczędnościowego, walutowego, zakładania lokat, nabywania jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych i inne
  • Możliwość zamawiania różnego rodzaju zaświadczeń bankowych w sposób w pełni zdalny
  • Inne

Koszty prowadzenia rachunku

Samo posiadanie rachunku bankowego może być darmowe, ale już usługi i operacje z nim związane nie koniecznie.

Wysokość opłat za korzystanie z rachunku znajdziesz w tabelach opłat i prowizji każdego z banków. To, na co jeszcze trzeba zwrócić uwagę, to kryteria, które należy spełnić, aby konto było prowadzone bezpłatnie. Tymi kryteriami mogą być przykładowo:

  • Regularny wpływ (comiesięczny) w określonej wysokości,
  • Ilość i wysokość transakcji zrealizowana kartą do konta w danym miesiącu,
  • Ilość transakcji wykonana za pomocą aplikacji mobilnej,
  • inne, uzależnione często od aktualnie obowiązującej promocji.

Rachunek bankowy – jak go wybrać?

Zatem, jak wybrać najlepsze konto bankowe dla siebie? Oceń swoje potrzeby – może się okazać, że za niektóre usługi będziesz chciał/chciała dopłacić. Jeśli np. potrzebujesz gotówki, a liczba bankomatów „Twojego” banku jest ograniczona, możesz zdecydować się na usługę wypłaty z wszystkich bankomatów. Posiada ją w swojej ofercie większość banków i korzystając z niej, możesz wypłacać bez prowizji dowolne kwoty, płacąc jedynie za wspomnianą usługę.

Może Ci też zależeć na zleceniach stałych lub poleceniach zapłaty, nawet jeśli będą płatne, bo masz dużo drobnych zobowiązań i nie chcesz o nich zapomnieć.

Wybierając osobiste konto bankowe, kieruj się nie tylko ofertą cenową, ale też dodatkowymi funkcjonalnościami rachunku.

Dzięki temu nawet jeżeli przyjdzie Ci dopłacić za niektóre usługi, to z pewnością oszczędzisz sporo czasu. Korzystnie z konta będzie również na pewno o wiele bardziej wygodne. Oczywiście, im tańszy będzie sam rachunek, tym lepiej.

Większość banków zniosła opłatę za prowadzenie osobistego rachunku bankowego, są też takie, które pobierają kilka złotych miesięcznie.

Postaw na funkcjonalność!

Przecież nie zakładasz konta wyłącznie po to, żeby trzymać na nim pieniądze. Będziesz nimi obracał, robiąc przelewy, płacąc rachunki, kupując w internecie, czy też używając karty debetowej – w sklepie, na stacji benzynowej, w hotelu.

Im więcej możliwości dostępu będziesz mieć do swojego konta – swoich pieniędzy, tym lepiej. Korzystanie z bankowości internetowej, telefonicznej i mobilnej stało się już w dzisiejszych czasach standardem. Uważam, że warto wykorzystywać tego typu możliwości.

Konto firmowe – jak wybrać?

Z wyborem konta firmowego wiąże się jeszcze nieco więcej elementów niż w przypadku konta osobistego. Przede wszystkich musisz wziąć pod uwagę pewien istotny fakt – ewentualna zmiana rachunku będzie się wiązała ze zmianą numeru konta bankowego na fakturach do kontrahentów, w urzędach, drukach firmowych.

Wybierając je, poza uwzględnieniem często tych samych czynników, co przy wyborze konta osobistego, powinieneś/powinnaś odpowiedzieć sobie na kilka dodatkowych pytań:

  • Czy potrzebujesz konto firmowe dla prowadzonej jednoosobowej działalności gospodarczej, czy dla spółki?
  • Czy ważne jest dla Ciebie, żeby posiadać konto osobiste i firmowe w tym samym banku, czy wręcz przeciwnie?
  • Czy do konta, poza Tobą mają mieć dostęp również inne osoby, np. księgowa, pracownik?
  • Czy rachunek firmowy ma mieć możliwość zintegrowania z Twoim systemem księgowym?
  • Czy planujesz korzystać z terminala płatniczego?
  • Ile przelewów miesięcznie planujesz do Urzędu Skarbowego i do ZUS-u?
  • Czy oprócz samego rachunku, ważne będzie dla Ciebie korzystanie z dodatkach produktów dla firm np. leasing, faktoring, kredyty, gwarancje bankowe itp.?

Wybór odpowiedniego rachunku firmowego, dopasowanego do twoich indywidualnych potrzeb będzie kluczowy.

Może się bowiem okazać, że wcale nie będziesz potrzebować karty debetowej, bo wszystkie operacje wykonasz za pomocą bankowości elektronicznej. Może być też tak, że oferta jednego banku pod kątem wykonywania przelewów do zagranicznych kontrahentów będzie korzystniejsza niż u drugiego, bo „próg” minimalnej kwoty, od której przelew jest bezpłatny, będzie niższy.

Wybierając najlepsze konto firmowe, szukaj oszczędności – jeśli wykonujesz sporo przelewów, zwróć uwagę na ten aspekt w tabeli opłat i prowizji banku – możesz sporo zaoszczędzić, wybierając ofertę z dużą liczbą darmowych przelewów. Zwróć też uwagę na ofertę kredytów w rachunku w banku, w którym chcesz założyć konto.

Być może teraz nie potrzebujesz np. elastycznej linii kredytowej, ale w przyszłości okaże się to niezbędne. Powinieneś liczyć się dodatkowo z przelewami do ZUS i US oraz oczywiście kontrahentów i pracowników, nie tylko w Polsce, ale i za granicą.

Szukając najlepszego rachunku osobistego czy też firmowego, zastanów się najpierw na tym, w jaki sposób będziesz z niego korzystał.

Taka strategia sprawi, że łatwiej będzie Ci porównywać oferty i znaleźć tę, która jak najlepiej będzie do nich dopasowana.

Rachunek bankowy – jak go wybrać – podsumowanie

Poszukując odpowiedniego rachunku dla siebie lub firmy możesz trafić na okresowe promocje bankowe i zawierając umowę jeszcze na tym zarobić! Nie kieruj się jednak wyłącznie takim kryterium. To nie powinno być najważniejsze.

Nic też nie stoi na przeszkodzie, żeby mieć kilka kont w kilku bankach, jeżeli oczywiście spełnia się kryteria ich zasilania i korzystania z nich. W przypadku awarii w jednym z banków możesz w takiej sytuacji skorzystać ze swoich środków przechowywanych w innej instytucji. Osobiście jestem zwolennikiem takiego podejścia. Parokrotnie konto w innym banku “ratowało sytuację” podczas niespodziewanej awarii mojego banku pierwszego wyboru.

Na zakończenie warto, żebyś wiedział jeszcze dwie istotne rzeczy. Po pierwsze, jeżeli w danym banku chcesz korzystać z produktu kredytowego, to nie zawsze musi się to wiązać z posiadaniem w tym celu konta bankowego. Możesz po prostu korzystać, spłacając np. kredyt hipoteczny z konta technicznego banku. Wiedz jednak, że zmniejsza to Twoją swobodę współpracy z bankiem.

Po drugie, nawet jeżeli założysz sobie konto, którego kryteriów prowadzenia za jakiś czas nie będziesz już mógł/mogła spełnić, to możesz przekształcić sobie taki rachunek na inny. I to bez zmiany numeru rachunku. Opcji jest więc całkiem sporo.

Już za kilka tygodni będę publikował na stronach bloga aktualizowany codziennie ranking kont osobistych i firmowych oraz lokat i rachunków oszczędnościowych!

Myślę, że informacje, którymi będę się z Tobą dzielił, pomogą Ci wybrać rozwiązanie odpowiednio dopasowane do Twoich potrzeb i preferencji. Jeżeli będziesz chciał/chciała założyć sobie wybrany przez siebie rachunek to również będziesz mieć taką możliwość. Więcej na ten temat dowiesz się już niebawem.

Życzę Ci udanych wyborów kont osobistych i firmowych i nie zostawiaj tego wpisu tylko dla siebie. Udostępnij go dalej 🙂

Pozdrawiam

Paweł

Czy chcesz otrzymać dostęp do 30 profesjonalnych narzędzi finansowych?

Wśród nich między innymi checklisty dokumentów finansowych, przygotowane przeze mnie kalkulatory Excel oraz rekomendowane kalkulatory działające online!

Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych MailChimp ( more information )

Twój adres e-mail jest u mnie bezpieczny. Możesz zrezygnować z subskrypcji w dowolnym momencie.